提前买房/赶场离婚/抓紧贷款…你被新版征信吓到了吗？

来源：武汉热线房产网发布时间：2019-04-29 17:00:55

每一次政策的风吹草动，都会被人利用、并成为逼定你掏钱下单的套路。

央行发声为辟谣

4月22日，央行就征信系统建设（也就是舆论热传的新版征信）相关问题在官网发布答记者问，就此前媒体热炒的“5月1日新版征信上线”进行辟谣，并表示“目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版征信报告”。

很快有网友调侃道：转了一圈后发现，能还得起贷款的还是目前借款的这批人，没有贷款的人仍然贷不了款、也还不起款，所以新版征信不得不暂停上线。

这当然是一句不严谨的话，因为征信报告不体现资产信息，也就无法反映出谁有钱、谁没钱，它只能反映一个人的过往信用记录（可理解为还款意愿程度）及当下的负债情况——银行会据此判断是否放款及其额度大小和利息高低。

虽然新版征信5月1日不会上线，但从央行的答记者问中仍可发现几大看点：

1.信贷信息中增加共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。旧征信中因为这些信息不展示，所以会隐藏这部分人的负债信息——在主贷人不能清偿债务的情况下，共同借款人/担保人负有连带偿还的责任，这算他们的或有负债。增加这些信息后，这部分人的再贷款会受限。

2.新版征信报告的信息更新频率将进一步提升。旧版征信中，各机构在上传征信信息时，时间速度会慢些，于是就出现了时间差，有人就会利用这个Bug。比如贷款的并发（同时办两笔以上的贷款），也就有了以首套首贷（*更低/利率更低）的资格同时贷款买两套房、同时在两家银行办理装修贷等。新版征信上线后，并发贷款应该会杜绝。

3.新版征信将采集“先消费后付款”的公共事业缴费信息，如水费、电费、电信通讯费用等。这些费用其实不多，主观欠费的可能性较低，我偏向于积极看待——确实能为个人创造积极的征信数据，既能反映一个人积极缴费履约意愿强、也能反映一个人居住的稳定性，方便金融机构进行正面评价。它的问题是，若是出租房则会出现误判——使用人是租客、可征信上传/显示的却是房东的信息。

4.征信报告的展示方式进行了部分优化。虽然上传信息的机构（银行/小贷/网贷/法院等）和数据（负债/还款记录/法院判决执行等）基本没有变化，但展示方式变化后会影响一个人的征信优劣，其中的一个就是会让曾经的隐藏负债暴露、显现出来，比如信用卡账单分期——12万账单分12期，本来只显现负债1万（能隐藏11万），可新版本后就会显示负债12万。

从以上分析来看，媒体热传的新版征信变化基本属实。但影响解读却不一定正确。

新版征信的影响

对普通人来说，征信的*作用就是贷款（欧美征信系统完善的国家，对个人求职/晋升/职位评定等也有影响）——获得更多的钱、更便宜的钱、更长使用时间的钱，包括买房按揭贷款、抵押消费贷/经营贷以及无抵押无担保的信用贷等。

买房按揭贷款。因中国城市的楼市调控政策，对于二套房的按揭贷款会有限制，主要是提高*款（由一般情况下总房款的30%/35%提高到50%、60%、甚至80%）、提高利率（利率会比首套房上浮），而部分城市认房又认贷——在当地有一套房再买房算二套、曾经有过房贷记录的（哪怕房贷已还清、哪怕在别的城市贷款买的房）再买房也算二套。

▲一般以“个人住房贷款笔数”来判定房贷记录

旧版征信只体现主贷人（跟银行签订按揭房贷合同的人）的房贷记录、不体现参贷人（不跟银行签订按揭贷款合同、但会被查征信及银行流水，主要是夫妻中另一方）的房贷记录，若按新版征信中增加共同借款的信息，那参贷方的信息也会在征信报告中体现——换句话说，参贷方也就有了房贷记录。

若夫妻离婚，参贷的一方再买房就会在认房又认贷的城市被认为是购买二套房，这也是“离婚不再享受首套首贷资格”传闻的由来，也是大家赶场5月1日前离婚的原因。

真的如此吗？未必。

目前绝大多数城市的房贷记录只以征信报告中的“个人住房贷款笔数”为准（有过一次房贷，就会新增一笔，不管房贷结清与否），北京等极个别城市还把“个人商用房（包括商住两用）贷款笔数”（如商铺/写字楼/公寓等）也算作房贷记录。

若夫妻离婚，其中的参贷方*多在新增的“共同借款”一栏中显示“曾经作为某套房的共同借款人”——而这会否作为房贷记录是需要重新认定的。

能否认定为房贷记录呢？如果当地楼市暴涨，那大概率会认定为房贷记录；如果当地楼市冷清，那肯定不会认定为房贷记录。其实这也就是离婚再买房是否受限，当下北京/深圳/成都等地本就有此限制——夫妻双方离异后，任一家庭成员一/两年内购买商品住房，其拥有住房套数按离异前家庭总套数计算。

所以，离婚再买房是否算首套首贷，取决于当地的楼市调控政策，并不取决于征信的变化。

抵押贷/信用贷。上文已经说了，新版征信展示方式的变化会让一些隐藏负债暴露出来，如信用卡分期、以及一些信用贷授信（有的信用贷给的是授信额度，不使用征信中体现不出来负债、也体现不出来授信，但信用卡是能体现出授信的），这会使得这部分人负债额、负债率、授信额上升，进而会影响到再贷款。

这也就是媒体所说的以贷养贷（用银行的贷款去还银行的贷款）、以卡养卡（用一张信用卡的融资去还另一张信用卡的账单）、拆东墙补西墙的日子将终结。

以贷养贷或许会收敛——因为再申请新的银行贷款时，会考察贷款人的还款能力，其中的指标就是负债额和负债率，新版征信明显会提高某些人的负债额和负债率，所以再贷款会受限。但也未必，银行除了看负债额和负债率，还会看贷款人的收入水平——主要体现在有效的银行流水上。欠债多怕什么？我赚钱也多啊！我还得上！而有效的银行流水，一定程度上是可以包装美化的。

而以卡养卡基本无法杜绝。为什么？因为信用卡的授信额已经审批完毕了啊，它是已审批结束、并发放了的贷款，不是新的贷款，一般情况下是不会被主动降额的，除非有违法行为——比如以非法占有为目的的套现行为。

你可以说“道高一尺魔高一丈”、也可以说“民间智慧无穷”，反正总有破解的方法。套用一句流行语——征信系统升级优化的工作将永远在路上。

那如果征信有逾期等瑕疵，该如何应对呢？

征信瑕疵及补救

征信瑕疵主要指逾期——信用卡借给表哥用没及时还款、房贷有一次还款逾期、还有以后新版征信上的欠缴了三个月水电费……那怎么破解呢？

在这次央行的答记者问中说了——信息主体有同意权、知情权、异议权和更正权。也就是机构在查询/上传你的征信信息时，必须先经过你的同意、对上传哪些信息得告知你、对上传的信息有误时你可以提出异议、并能对错误的信息进行更正。

身份证丢失被人冒名办了信用卡、并产生了逾期，可以向发行该信用卡的银行提出异议；

房贷的扣款时点是凌晨4点，而你晚上九点才存入月供造成扣款不成，可以向你的贷款银行所属客户经理提供说明；

水电欠费3月，是租户欠费、不是本人欠费，向自来水公司/电力公司进行说明申诉；

一笔信用贷到期忘还款是因为出了车祸、昏迷不清，确实无法履约，可以向贷款行提供资料……

反正就是向上传你征信的机构（银行/小贷/网贷/水电等公共事业机构）提供合情合理合法的解释、依据，证明你的违约非主观意愿、是特殊情况。

除了以上方法，还有一个解决或美化征信瑕疵的技巧——向征信中心或征信分中心提交“个人声明”。原则上，每一笔信贷业务都可以发表一条“本人声明”，以对该贷款进行解释，以供贷款机构在审批贷款时进行参考，如可声明如下：本人身份证丢失，2017年5月之后的该笔贷款非本人办理。

▲征信报告中“本人声明数目”和“异议标注数目”

如果以上的方法技巧还是解决不了你的征信瑕疵问题，那就静候五年好了——所有的不良行为或者事件，自终止之日起5年，将从征信报告中删除，那就可以“重新做人”了。

话又说回来，即使征信有瑕疵，难道就真贷不到款吗？未必。这也要看各银行的风控标准和信贷所处的松紧周期。

各贷款机构的风控标准有所差异，即使面对同一份征信报告，也会得出不同的解读和判断——工农中建四大行征信要求高、低息的贷款拿不到，可以去地方的中小银行或农村信用社看看啊，保不定贷款就下来了。

央行放水、信贷宽松、银行钱多，那对贷款人的要求就降低了啊，此时哪怕征信有瑕疵批下贷款的概率也会大增，信贷紧缩期，银行当然会优中选优了，贷款时机也很重要。

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