史上*严个人征信来了！离婚买房或不再算首套

来源：武汉热线房产网发布时间：2019-04-12 09:35:50

央行试运行的新版个人征信报告，预计将于5月上线。

稍有关注的人也会发现，近来朋友圈的置业顾问、中介等也不约而同的开始刷下面这些段子：

“5月以后，我们不谈房价了，谈谈你的贷款资格！”

“*新版个人征信报告就来了！再不买房就等着全款吧！”

“*新版个人征信出台，离婚也买不了房！”

惹得不少打算买房的人跑来问：这是新的卖房套路吗？这是危言耸听吗？

新版个人征信报告即将上线是真，且央行新版个人征信报告采集信息将更细化、更全面、更精准，对于购房按揭贷款要求更高。

简单说来，那些邪门歪道、钻空子的行为，将彻底成为过去式。例如过去两年盛行的“假离婚”买房，再也无法享受首套房、低利率优惠了。还有“拆东墙补西墙”，以卡养卡的行为，也将一览无余。

那么，对于具体说来，新旧个人征信报告有什么区别，又会产生什么影响呢？

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债。

产生影响：今后夫妻双方买的房子，通过离婚非主贷人也属于有房有贷，也就是说通过离婚获得首套房资格行不通了！

旧版征信 ：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

新版征信：不良信息（例如：逾期、呆账等）自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。

产生影响：时间更长，征信有效期内的不良记录保持更久，对于申请房贷有影响。

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

产生影响：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：新版征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

产生影响：以前只体现名目，不体现负债，未来体现负债，对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。

旧版征信：个人信息记录较少，且完整度差。

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

产生影响：一网打尽个人信息，仿佛是求职简历。

旧版征信：征信记录少量信息，房贷、银行卡等。

新版征信：除借贷信息之外的更多信息纳入征信，如：电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

产生影响：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。个人申请贷款时，无论是房贷、车贷还是消费贷款，金融机构大多数都会先去查看个人征信报告。因此，征信报告上一旦留下负面记录，可能会影响信贷获批。

从上面我们也可以看出，以后买房，贷款会越来越难，通过假离婚等手段买房将行不通。就连电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息，一旦在征信报告上留下负面记录，都可能会对房贷获批造成影响。

除此之外，还有一些问题，是许多购房者在申请贷款时经常会遇到的：

1.“连三累六”是什么意思？

“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷。

2.频繁查询征信报告对申请住房贷款有影响吗？

有影响，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是银行重要参考项，若查询记录过多，会影响住房贷款申请，可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。

3.两年内无逾期，两年外有逾期，对申请住房贷款有影响吗？

有影响，银行看5年内的信用记录，两年外有逾期也会影响住房贷款申请。

4.助学贷款逾期，能申请房贷吗？

助学贷款逾期会影响房贷申请，银行会依据逾期情况判定是否准予贷款。

5.客户有张信用卡处于“呆账”状态，能申请房贷吗？

在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接拒贷。

6.为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？

首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。

其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

7.信用卡出现“止付”状态，还能贷款吗？

信用卡出现“止付”状态时，要联系银行将“止付”状态变成“正常”，拉取*新的征信，看逾期和使用情况，是否能办理贷款。

8、有当前逾期，能申请房贷吗？

有当前逾期不能申请房贷，要把当前逾期还清并且征信更新完毕显示无当前逾期才可以申请房贷。

9、本人征信良好无逾期，但是老婆2年内有6次逾期，老婆有逾期对本人申请房贷有影响吗？

有影响，银行查夫妻双方的征信报告，配偶有逾期也会影响房贷申请。

整体来说，新版央行个人征信上线，说明了我们的信息在银行和正规的金融机构面前会越来越透明化，以往那些通过抓住个人征信漏洞的灰色操作手法已经被堵死了后路。同时，我们也可以看到，中国个人征信市场已经形成了一种是不可挡的前进趋势。

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